Ипотека и нестабильный рубль – что дальше?
Из-за ослабления национальной валюты дорожают не только турпутевки и заграничные товары – с падением рубля вверх поползли ипотечные ставки. Программы жилищного кредитования ужесточили практические все ведущие банки и тенденция продолжает набирать обороты. Эксперты предполагают, что в ближайшем будущем россиян ждет ипотека под 13, 15, и 17%. По мнению специалистов, с такими ставками кредиты на недвижимость станут недоступны большинству покупателей. Кто сможет выплачивать «золотую» ипотеку и по кому кризис ударит первым?
Заградительная ипотека – когда ставки по кредиту станут неподъемными
Сегодня средняя ипотечная ставка в России - 12,22%, а большинство банковских предложений колеблется в диапазоне 11,5 – 15,5%. По оценкам аналитиков международного рейтингового агентства Moody’s, если эти цифры увеличатся хотя бы на 1,5%, ипотека станет «заградительной» - то есть, недоступной большинству россиян.
В подтверждение своим выводам специалисты проанализировали банковские требования и расходы по кредиту для россиянина со среднестатистической зарплатой в 30 тысяч рублей. С текущими ставками такой заёмщик платит за квартиру около половины своей зарплаты, а если ипотека подорожает, отдать придется 57 – 63% ежемесячного дохода. В таких условиях мечты о новоселье придется забыть. Тем более, что, по данным агентства, более чем у 60% россиян заработок даже ниже среднего.
Покупателей, которые хотели бы взять заём с минимальным взносом в 10 – 15% от стоимости жилья, вероятно, начнут отсеивать банки. Считается, что человеку, который вложил сравнительно небольшую долю собственных средств, легче отказаться от оплаты непосильной ипотеки в случае финансового кризиса. Поэтому с удорожанием ставок им станет сложно получить одобрение кредита.
Заемщики со средним первоначальным взносом
Заёмщики со средним взносом порядка 40 – 50% стоимости квартиры начнут отказываться от кредитов сами – для них ежемесячные выплаты по возросшим ставкам станут слишком велики. В эту категорию попадет большая часть ипотечных сделок на вторичном рынке жилья.
Бизнесмены и индивидуальные предприниматели
В условиях валютного кризиса и ограничения рублевой ликвидности банки не только повысят ставки, но и начнут ужесточать требования к клиентам. Индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса без фиксированной ежемесячной зарплаты будет сложнее подтвердить свой доход, кроме того, банки автоматически относят их к категории заёмщиков, наиболее подверженных дефолту.
Заемщики с «серым» доходом
Кредитные организации начнут гораздо строже относиться к формальному обоснованию доходов, что сразу ударит по заемщикам, которые большую часть зарплаты получают в конверте.
Средний класс
Общее ухудшение экономической обстановки в стране – рост цен на бензин, продукты, одежду и ЖКХ заставит многих забыть об улучшении жилищных условий. Повесить на себя подорожавшее ипотечное ярмо откажутся люди со стабильным средним доходом, которые раньше готовы были купить квартиру в кредит.
Как рынок справится с «золотой» ипотекой
«Сегодня многие стараются оформить ипотеку до конца года на пока еще оптимальных условиях», - комментирует Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». – «Покупателю, у которого есть «свободные» деньги, сейчас самое время пустить их в дело. Даже если для этого необходимо привлечь кредитные средства – ставки как раз пока находятся на приемлемом уровне». «С ужесточением денежно-кредитной политики и ростом стоимости фондирования ставки по ипотеке в ближайшее время, скорее всего, еще вырастут, а получить сам кредит станет сложнее», - напоминает Андрей Туманов, аналитик АИЖК.
«В рамках текущих программ и по условиям кредитного договора ставка фиксируется на весь срок кредитования», - добавляет специалист.
Людмила Цветкова, финансовый директор «Миэль-Загородная недвижимость», приводит в пример данные по условиям кредитования клиентов её компании. «В октябре средняя ставка по ипотечным кредитам в наших проектах составила 12,46%. Это на 0,4% выше уровня начала 2014 года. До конца года она, скорее всего, вырастет на 0,5% - многие банки последние пару недель повышали ставки. То есть, ставка приблизится к 13%», - рассказывает эксперт. – «Для наших клиентов это означает увеличение ежемесячного платежа в среднем на 500 рублей в месяц по сравнению с текущим уровнем. Согласитесь, не настолько критично, чтобы отказываться от приобретения недвижимости».
Автор: МИЭЛЬ, Группа компаний
Количество показов: