Сейчас банков, выдающих ипотечные кредиты, довольно много, и все они пытаются заманить к себе потенциального заемщика. Но условия выплаты и получения кредита у них разные, о чем они могут и не информировать клиента. Есть ли какие-то критерии, по которым можно выбрать банк, чтоб потом не жалеть о своем выборе? Об этом рассказывает управляющий партнер компании «Метриум», участник партнерской сети CBRE Мария Литинецкая:
- Выбирая банк для получения ипотечного кредита, заемщики первым делом ориентируются на процентную ставку. Но при более пристальном рассмотрении выясняется, что минимальная ставка «положена» лишь тем, кто соответствует ряду критериев. Например, является зарплатным клиентом. В этом случае можно рассчитывать и на другие преференции: минимальный пакет документов, быстрое рассмотрение заявки.
Процентная ставка, конечно, очень важный показатель, но не менее значимы и другие, например:
- какую сумму вам придется платить в конкретную дату;
- потянете ли вы ее, если лишитесь работы или ваши расходы неожиданно возрастут;
- каков размер штрафа за каждый день просрочки;
- есть ли комиссии за выдачу кредита, запросы справок и другие операционные продукты.
Не упускайте из виду доступность офисов банка и банкоматов для дальнейшего обслуживания кредита. Обратите внимание на рейтинг кредитной организации, его известность и защищенность от возможных санкций и кризисов.
Не забудьте взвесить и собственные возможности: а можете ли вы в принципе рассчитывать на получение ипотеки? Не только вы выбираете банк, но и банк выбирает клиентов, которым он готов одобрить кредит. Для этого ему нужно оценить вашу кредитную историю, уровень дохода, стаж на последнем месте работы, размер первоначального взноса и др.
Поэтому, задумавшись об ипотеке, структурируйте всю значимую информацию. Для начала определитесь с необходимой суммой кредита, а также категорией будущего жилья (новостройка, вторичка). Если покупаете новое жилье, сначала подберите варианты квартир у нескольких застройщиков, затем узнайте, аккредитованы ли их объекты банками-партнерами и на каких условиях можно получить ипотеку. Кроме того, застройщик может предложить специальные акции от банков, более выгодные, чем стандартные программы.
Если покупаете вторичку, зайдите на сайт Банки.ру – там, как на ладони, представлены все организации, где есть ипотечные продукты. В том числе разные предложения одного и того же банка. Это позволит вам легко составить сравнительную характеристику по ключевым параметрам (помимо процентной ставки и срока кредитования): сегменты кредитуемой недвижимости, минимальный первоначальный взнос, максимальная сумма кредита и др.).
Следующие шаги:
- сравните и проанализируйте требования к заемщику, приобретаемому жилью, залогу, а также дополнительные условия получения кредита;
- посмотрите, каким льготным критериям вы соответствуете (бюджетники, молодая семья, обладатели материнского капитала, имеющие право на военную ипотеку и др.);
- посетите офис банка и узнайте, какие конкретно условия он готов вам предложить с учетом вашей индивидуальной ситуации, в том числе суммы дохода, который вы можете подтвердить. Как вариант, можете привлечь к оценке ваших шансов на получение кредита ипотечного брокера.
И помните: все банки, предлагающие ипотеку с господдержкой, в обязательном порядке оформляют страхование жизни.
Возьмите в руки калькулятор
После этого подсчитайте, каким будет ваш ежемесячный взнос и общая сумма переплаты, варьируя размер недостающих для покупки квартиры средств, срок погашения кредита и другие исходные данные. Сделать это можно с помощью ипотечного калькулятора, который есть на сайте любого банка, но лишь приблизительно. Дело в том, что при расчете ипотечного кредита сотрудники банков используют скорринг, с помощью которого анализируют платежеспособность и благонадежность заемщика на основе целого ряда данных. Среди них - возраст, образовательный уровень, имеющиеся финансовые обязательства и др. В каждом банке персонально определяют, какую сумму вам оставить «на жизнь», и исходя из этого рассчитывают цифровые параметры кредита, который готовы вам выдать.
Москвичи активно используют все эти инструменты. Это подтверждают данные Росреестра: число сделок с участием ипотеки за год выросло на 78% – как на первичном, так на и вторичном рынке Москвы. А вот по Подмосковью показатель даже уменьшился на 4%. Очевидно, «областные» москвичи гораздо менее уверены в завтрашнем дне, несмотря на то, что ипотечные ставки снижаются.
Ключевая ставка Центробанка, установленная в марте 2018 года и действующая до конца июля, равна 7,25% годовых. На сегодняшний день ставки по ипотеке в разных банках балансируют возле отметки в 9%: новое жилье можно приобрести по ставке 8-10,6% годовых, вторичное – 8,7-10,9%. Для того, чтобы рынок кредитования еще более оживился, ключевая ставка ЦБ РФ должна продолжить снижение. Если она опустится до 6,5%, это уменьшит и ставки по ипотеке в коммерческих банках, возможно, до уровня 7% годовых.
Первым на тенденции отреагировал Сбербанк. С января по май этого года он выдал на 80% ипотечных кредитов больше, чем год назад, увеличив долю на ипотечном рынке до 57%. 9 июня банк снизил базовые ставки на 0,3-0,5 процентных пункта, обещая «обрушить» их до уровня 7,1-9,5% годовых, если заемщик оформит страхование жизни и подтвердит свой доход. Параллельно с этим в банке стартовала акция для покупки новостроек, которая продлится до конца лета. При соблюдении определенных условий ставка может быть еще дополнительно снижена на 0,4%. В итоге минимальный процент составит 6,7% годовых. Уточним, что снижение ставок в Сбербанке коснется только новостроек. Вторичка и рефинансирование под эту программу не попадут.
Другие банки (ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Ак барс, Связь-банк, Возрождение, Юникредит и др.) тоже снижают стоимость ипотечных кредитов. Зарплатные клиенты могут претендовать на понижающие коэффициенты по стандартным программам – от 0,25% до 0,5%. Например, ВТБ (по акции до 31 июля) предлагает ипотеку на новостройки и вторичку по ставке от 8,9% что на полпроцента ниже, чем раньше, а на рефинансирование – от 8,8%. Кстати, каждый ипотечный кредит можно рефинансировать и перейти в другой более удобный банк. Сейчас можно рефинансировать кредит как на новостройку без оформленного права собственности и классическую вторичку, так и ранее рефинансированный кредит.
Елена Кудымова
Количество показов: